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奔腾年代--向南向北-第1508部分
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张晨还让小莉，帮赵峥在“天空之城”找了一家驾校，这样赵峥送完小芳，就可以去驾校学习驾驶。
过了一个星期，李勇给张晨打电话，他和张晨说，上面想让小芳去一趟北京，相关领导，想和小芳面对面交流。
张晨说好，第二天，张晨就和赵峥，陪着小芳一起去了北京。
第1862章 有了前缀
张晨他们抵达北京机场的时候，柳青比他们早到，在机场接的他们，晚上柳成年请他们吃饭，李勇和孙猴都来了。
还有几个月，到明年的上半年，柳成年就年届六十五岁，退居二线，去人大担任财经委员会的副主任，这个时候，接替他的人已经到位，他们正在办理移交。
看到张晨，柳成年很高兴，他说，退下来后，他大多数时间会回杭城，可以经常去张晨他们那里看看，听说你动感地带的新大楼都已经造好了。
张晨打趣说：“最主要的是，我再请领导吃饭，领导不会拒绝了吧？”
大家都笑了起来。
很自然地，大家就聊到了小芳他们这次来北京的目的，以及互联网金融目前的现状。
孙猴和小芳说，我们作为银行，当然是举双手赞成对这个行业进行整治，互联网金融的乱象，首当其冲的就是我们，储户的资金在大量流失，我们的压力是前所未有的大，下面的很多分行，只有靠缩减营业网点，来降低经营成本。
“我怎么听着，像积极的意义之一。”柳成年说，“至少把你们打疼了，改变了你们银行的老爷作风。”
“还老爷，怎么敢当，我们现在更像是后妈生的，我们能做的业务，他们都在做，但监管的板子，都落在我们身上，他们，连银监都管他们不到。”孙猴不服气地说。
“互联网金融这事，也不是一无是处，我来总结几条。”
柳成年说着举起自己的右手，扳着手指数着，他说：
“第一，拓宽了公众的投资渠道，这个不能否认；第二，它还真的解决了部分中小企业的资金困难，这个也不能否认。
“我们年年在说，信贷要向中小企业倾斜，要扶植广大的中小企业，但你们银行，基本是不拨不动，拨了也不动，小孙，这个你要承认吧？”
“这个也不能全怪我们银行。”孙猴说，“监管条例在那里，我们银行总不能把风险的敞口都打开，最后两头受气吧，事实是，人行和银监这里，对我们的风控要求一点也没有放松，而中小企业，相对来说，他们能提供的担保措施和手段，又确实很弱。
“前几年，还有担保公司，可以提供第三方担保，补充这方面的不足，现在呢，这些担保公司基本都死光了，中小企业能够提供的担保，就更少了，我们也没有办法，有不良贷款率的考核红线划在那里，我们银行，现在是有钱也放不出去。”
“好好，小孙，你说的也有一定的道理，我还是接着总结。”柳成年说，“这个互联网金融，我觉得最大的一个好处是，你们看看，前几年各地的高利贷，到了怎样疯狂的程度，现在互联网金融的发展，是不是遏制了高利贷的蔓延和滋生？”
柳成年说的这点，大家都认同，张晨笑道：“我认识的原来放高利贷的公司，现在都去做网贷了。”
“还有一个，互联网金融，很有可能会变成变相的高利贷，如果那样的话，它的影响和范围，借助着互联网，会更泛滥，也更隐蔽，监管起来更难。”
小芳这话，等于是在否定柳成年刚刚的话，但柳成年听了，却用手轻轻地一拍桌子，叫道：
“这话说到点子上去了，这才是我最担心的，小芳，你继续说。”
小芳点点头，继续说：“原来的高利贷，基本面向的还是中小企业、小微企业，特别是民营的小微企业，现在的互联网金融，可以说是有向大众，特别是学生蔓延的风险，他们是最能够接受这种金融模式，但同时又是最没有偿还能力的一批人。”
“而且也是自控能力最弱，最容易盲目消费、冲动型消费的一批人。”李勇说，“我那天了解了一下，我儿子他们同学里，都有不少的人在借网贷。”
小芳说：“还有一个，一旦这个行业黑社会化，这批人，也是最没有自我保护能力的人，但同时又是社会影响最大的一批人，哪个小孩，上面不是牵扯到一堆的老人，要是他们出事，那这个影响，就不是经济层面，而是社会层面的事。”
“这就点出了这事的急迫性。”李勇说。
小芳说着的时候，柳成年不停地点头，等小芳和李勇说完，他说：
“双刃剑啊，还很锋利，我们一直在说，一管就死，一放就乱，在互联网金融这块，就更加了。”
小芳看着柳成年，她问：“叔叔，我有想法，可以直说吗？”
“说说，知无不言，在这个场合，就更加了。”柳成年抬了抬手，催促小芳说。
小芳笑笑，她说：“其实这不是我们现在面临的问题，在金融领域，发展和监管，一直都是一对孪生物，从现代金融开始的那天就如此，监管相对来说，又总是保守的，它起的是缰绳的作用，把一匹狂奔的马，拼命地拉住。
“同时，也起到了安全带的作用，在互联网金融这块，恕我直言，我们开放得太快，步子迈得太大了，我在美国和欧洲，都很注意地考察过，可以说，就是在美国和欧洲，也没有哪个国家，敢这么快地放开，我们有点太着急，还没有看清楚是怎么回事，就放开了。
“我们的改革，一直鼓励大胆改大胆试，但在金融领域，其实是最不能试的，宁愿步子迈小一点，也不能迈太大，因为这个影响太大，蔓延的速度也太快，像次贷危机，它的影响到现在也没有完全清除，但它从产生、发展一直到爆发，都在悄悄地进行着。
“这又是金融本身的特点决定的，危机在抵达临爆点之前，大家都察觉不到，没有感觉到危机的来临，但等到它爆发的时候，造成的损害，又在七级地震以上，互联网金融这块，我们今天的放，很有可能，今后要花好几年的时间来买单。”
“小芳，你这些话说的很好，见到了主要负责同志，你也就这样说，把你真实的想法说出来。”柳成年说，“既然叫你到北京来，就是想了解最真实的情况。”
小芳点点头，她说：“我会的。”
“其实，在互联网金融这块，我们内部也确实有争论，部门和部门之间，也有不同的意见，有认为需要鼓励的，也有认为，情况以及很危急，需要紧急刹车的。”李勇说。
“我觉得是这样，不管是叫互联网金融也好，互助金融也好，普惠金融也好，最好是把前缀都去掉，就回归金融的本质。”小芳说，“这样来看，就清楚了，去掉前缀，光说金融，就没有人会反对风险控制的重要。
“风险是什么，也很简单，钱出得去，回得来，就是风险可控，出去回不来，风险就不可控。
“风险不可控的时候，谁来为风险不可控买单，钱是国家的，国家要买单，是集体的，集体买单，如果是个人的，这个风险，当然是个人承担，而如果这事波及千家万户的时候，这个风险，就是千家万户来承担。
“再加上前缀，就目前的互联网金融，以及波及到了千家万户，那些说要大力鼓励和支持的，先让他们想清楚一个问题，怎么化解这千家万户的风险，他有没有好的办法？要是没有，就来谈鼓励和支持，我觉得这是，这是……”
小芳在想着合适的词，柳成年说：“就是不负责任。”
小芳笑着说对，叔叔说得对，这就是不负责任。
“在放开之前，至少要把红线划出来，孙行长应该很清楚，在金融领域，就是划了红线，这红线都很难守住，为什么，因为有太多的人想突破这个红线，当大家都来突破红线的时候，红线就形同虚设。
“我举个最简单的例子，比如说，银行的每一笔贷款，按规定都是要求有贷后监管的，就是这笔贷款的用途，必须和你的贷款申请相匹配，不能挪作他用。
“但实际上，哪笔贷款银行不是钱放出去，企业怎么用，根本就没有人去管了，不然，也不会有那么多的银行资金，最后都跑去了房地产，连小微企业，拿到了贷款，企业主也是跑去买房子，最后这贷款，还是去了房地产。
“这还是银行，银行的监管都这么难落实，你怎么去管那么多的网贷平台？
“对了，就是这个名字，就很是反映了问题，大家都叫他网贷平台，为什么，因为大家都知道，他们在做的，就是贷款业务，虽然他们是不被允许做贷款业务的，只能作为一个信息中介的平台，但实际，大家都已经突破了这个红线。”
小芳话音刚落，柳成年就说：“也就是说，要有底线思维。”
“对，底线思维，就是要想清楚，最坏的情况发生的时候，后果能不能承担，只有在能够承担最坏的结果的基础上，才可以去谈鼓励和发展。”小芳说。
第1863章 骗子到了网上
“小芳，想好明天和主要负责同志说些什么了吗？”柳成年问。
小芳点点头，她说：“我想好了，我会建议，现在当务之急，是要对打着互联网金融和普惠金融幌子的网络金融诈骗进行严厉打击，比如像MMM互助金融和摩根币等等，这些就是典型的网络诈骗和传销，如果不对这些进行打击，互联网金融就没有一个健康的土壤。
“第二，要尽快对现有的互联网贷款平台，进行一次彻底的摸底，搞清楚到底有多少平台，每一家平台的业务量有多大，资金规模是多少，只有先摸清楚了，才能够知道，一旦出现问题的时候，波及的范围会有多广。
“在这基础上，针对这些网贷平台，有这样几件事情是必须要做的，第一，就是对平台的定位一定要准确，不能模糊，就是信息中介机构，而不是信用担保机构，更不是金融或准金融机构。
“第二，对平台的经营范围，划出清晰的红线，就是要明确地告诉他们，哪些是不能做的，列出禁止性行为。
“比如不允许利用本机构平台为平台自身或具有关联关系的借款人融资；不允许直接或间接接受、归集出借人的资金；不允许向出借人提供担保或者承诺保本保息等等。
“同时，还要防止平台与平台之间的串联行为，比如甲这家平台，把客户的资金，引导向乙平台指定的借款人，乙平台把客户的资金，引导向甲平台指定的借款人。
“第三，所有客户的资金，必须和平台的自有资金区分开来，实行客户资金的第三方存管制度，也就是网贷机构应当选择符合条件的银行业金融机构，作为第三方资金存管机构，对客户资金进行管理和监督，实现客户资金和网贷机构自身资金分账管理。
“第四，如果前置审批很难做到的话，至少要求这些平台，向属地的金融办进行事后的报备，这样有利于地方金融办，对他们进行监督管理……”
“为什么不可以前置审批？”孙猴说，“要是所有的网贷平台，都进行前置审批的话，这对控制风险，应该是更有好处吧？”
“那有没有考虑到，如果前置审批的话，里面肯定会有巨大的权力寻租空间？一旦有权力寻租，你连监管都变成了�
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