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富爸爸大预言-第15部分

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一个财务安全的退休金计划 提供必需的收益。
退休金费用持续上涨
越来越多的共同基金在追逐很少的一些经营状况良好公司的绩 优股,导致这些公司的股票过于膨胀,甚至出现了泡沫,这也就意 味着退休金费用可能要持续上涨。
缴费确定型退休金计划不能给你提供退休保障 股市可能在个人退休后出现危机,毁掉退休者的财务积累和财 务安全。如果基金损失,没有了工作,年老体衰没有了时间,那就 很难重新积蓄。这正是发生在很多安然公司员工身上的事情,他们 将终生的积蓄都投在了自己公司股票上面,这也是多样化投资为什 么成为财务知识有限者的基本投资战略的原因。多样化投资存在的 问题,就是它依然是一种危险而拙劣的选择。
很多员工没有向自己退休金计划中注入资金 我曾经看到一组数据;大约有不超过507。、不超过20。4或不超 过10少。在婴儿潮中出生的人丨才有足够的资金维持自己的退休生活。 那也就意味着丨在婴儿潮中出生的人的后代尤其是像你们这些人丨 将要承受很大的财务压力。
2002年5月5日,《华盛顿邮报》一篇题为《付清401(10计划 并非易事》的文章中说:
员工的退休金积蓄,比如401(10计划、个人退休金账户 〔I只八〕、I尺八延期的数额都相对不足。根据已经得到的信息# 很多人都有理由表示担忧。根据救济金研究中心尺0的调 查,在2000年,4404的人的401 (匕)计划余额不足1万美元; 1404的人的401(10计划余额在1万到2万美元之间。
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文章接着指出:
因此,如果一个员工没有在退休金账户中注入资金,或者 投资项目糟糕,就有可能在退休时账户上已经没有资金。
而且,根据一所大学的经济政策研究中心的另外一项研究, 上述情况看起来真的要发生了。这项研究由纽约大学经济学教
授爱德华。沃尔夫〔以观”过IV ^ ^?///)主持,他们发现除去最 富有的职工,在1983年与1998年之间丨所有临近退休者(家 长年龄在47岁到64岁的人〕的〃退休后的财富〃丨实际上下降
了。
员工不向缴费确定型退休金计划注入资金的原因之一,就是他 们的税负沉重,生活费高、养育孩子的费用也在持续上涨,很多人 还没有感觉到时间问题。投资长线项目,是计划实施的关键。如果 员工们没有提早预留资金,那么,系统的下一个缺陷就成为了主要 问题。
8,缴费确定型退休金计划可能对于年长的退休者并没有作用 如果一个人在45岁或者更晚一些才开始预留退休金丨那么缴费 确定型退休金计划很可能就不会发生作用丨因为没有足够的时间让 它发挥作用。那就意味着,如果一个人45岁或者更晚一些才开始预 留退休金,也没有什么投资,或者他们损失了自己的退休金,必须 在年龄更长的时候重新开始准备,就像安然公司许多员工今天所做 的一样,那么,缴费确定型退休金计划可能就没有作用。
上面提到的《华盛顿邮报》那篇文章也注意到了这一点:
不过,请仔细考虑一下这个问题:假设一位退休者带着60 万美元积蓄退休,他计划自己每月的生活费是3 000美元,也 想维持这个购买力水平(这就意味着,他需要逐步提高自己从 退休金计划中提款数额,以便应付通货膨胀)。根据罗‘普赖斯 〔了只赚况;)设计的计算公式,如果他退休之后生活了 20
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年,也就是年龄到了 85岁,他用完自己退休金的几率就是十分 之三。
很多在婴儿潮中出生的人,直到今天才发现了理应在25年前发 现的问题。事实上,他们中的很多人根本没有为自己的退休准备了 近60万美元。这说明丨数以百万计的在婴儿潮中出生的人已经跟不 上时代步伐,因为他们的缴费确定型退休金计划并不是一个快速致 富计划。如果一个人跟不上时代步伐,那么,世界上所有的多样化 投资只会使问题变得更糟。多样化是一个防御性投资战略,如果你 已经跟不上时代步伐,防御性战略并不能延缓这种必然性,也就无 济于事。
很多自身并非投资者的人,却正在向人们提供投资建议 很多教育公众的投资顾问,他们自己并不是真正的投资者,而 是推销员。更重要的是,很多财务顾问并不真正清楚,自己的建议 能否经受得起金融市场涨跌变化的考验。他们也不是真正清楚,自 己的客户能否依靠自己建议和售卖的产品生存下去。很多财务顾问 仅仅要求设法出售自己公司的金融产品,这大大限制了他们的客观 公正性。而且,很多财务顾问仅仅懂得某一类投资项目,比如有价 证券、房地产或者企业。很少有人经受了全面的教育培训,能够讨 论不同资产组合。正像沃伦,巴菲特所说:〃永远不要问理发师丨你 自己是否应该理发。”
退休之后,你能否能够生存
随着越来越多在婴儿潮中出生的人开始退休,我们将会看到, 缴费确定型退休金计划的设想将会经受真正的考验。这个法律主要 针对退休金问题,我想缴费确定型退休金计划能否提供的一些比退 休金更为重要的东西,那就是保健。我要问的问题是:〃退休之后, 退休者在自己有生之年能否得到保健帮助?〃退休之后,一个人可以 按比例压缩生活费用,节俭着生活,但是保健费用却只会上升。 2000年,据说美国保健和处方药费用上涨了 17。6。也就是说,一方 面整个经济出现通货紧缩,另一方面,保健费用却在不断膨胀。我
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担心的是,在不远的将来,决定个人生死的关键就是他能否负担得 起医疗保健费用的问题。我担心的是,数以百万计人们的缴费确定 型退休金计划中将没有足够的资金来负担自己医疗保健费用。
政府的医疗保险制度以及其他公费医疗制度又会怎么样呢?如 果统计准确的话,可以说美国的公费医疗制度可能已经破产了。如 果公费医疗成为一个公民的义务,那么,各种税就可能高得离谱。 如果税负上升,那么企业就有可能撤离美国,进一步加重本来已经 相当沉重的税负。
如果个人打算制定一个缴费确定型退休金计划,他们就必须提 早开始动手,准备一大笔足以应付退休生活和医疗保健的资金。将 来,很多退休者可能需要清算自己的投资组合,支付医疗保健费用, 延长自己的生命。我的问题是,当那位财务顾问对70岁的退休老人 说〃这又被称为一个系统提取丨运用起来非常有效〃时,他是否考 虑到了这位退休老人的长期医疗保健费用?也就是说,这位财务顾 问的答案背后的设想是什么呢?他的设想中包括了医疗保健费用吗?
在不远的几年中,整个股市不仅要承担数以百万婴儿潮中出生 者开始系统提取的压力,也要承担他们需要支出医疗保健费用的压 力。让我们运用占卜大师的水晶球来预测一下,假设一位享有缴费 确定型退休金计划的75岁的退休老人丨他拥有50万美元资产投资 组合和有限的医疗保险。突然有一天,他需要15万美元进行挽救自 己生命的癌症手术。你认为这位退休者将会选择省钱而不会做手术, 还是会出让价值15万美元的共同基金以支付手术费用呢?我想,很 多退休者可能都不会按照系统提取计划行事,而是会选择出让自己 的投资组合来支付手术费用。如果这种情况发生了,那么整个股市 又会发生什么?股市还会继续上扬吗?
很多投资者往往提供了一些没有人能够证明有用的财务建议, 但是在不远的将来,我们就会知道退休金计划的设想是否正确。可 能很快,我们也会发现,财务顾问行业的设想能否经受得住退休后 现实生活的检验。因为他们的设想,都是建立在股市平均起来总是 在上扬的设想基础上。
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401(10计划为什么对于高收入纳税人没有意义
黛安娜^肯尼迪〈注册会计师,八)
“富爸爸”公司顾问 《致富秘诀》〔100沐0165 0^ 1^16 1^10^1〕作者
一般认为,高收入纳税人应该承担自己401(10计划的绝大部分。 的确,它减少了你现在应该纳税的收入,因为缴纳401(10计划的费 用要从工资收入中扣除。但是,它可能会引起将来的纳税麻烦。
首先,401(10计划设想你将来的收入会减少。如果你听听很 多投资顾问的建议,他们都会说退休之后你的收入一直会下降。 但是,也有一些人(主要是我的客户)计划退休之后拥有更多的 收入。对他们而言,401〈 10计划延迟了纳税时间这没有多少实际 意义。他们要赚更多的钱,那就意味着他们将多纳税。为什么一 定要以很高的税率纳税呢?
其次,401(10计划对于高收入纳税人没有意义的原因,关键 在于我们如何纳税。一般说来,人们主要有三种收入:工资收入 (通过工作为自己赚钱)、被动收入(通过投资为自己赚钱)、投资 组合收入(用钱为自己赚钱)。投资组合收入主要源于资本收入, 是一种典型的通过投资获取的收入。投资一年的最高资本收入税 率是20 ^如果投资5年或者更长时间,那么资本收入税率可能 就降至1896。然而,2002年,联邦政府对与工资收入〔普通收 入)的征税标准最高达到了 38。4。
如果你投资401(10计划之外的项目,收入税率可能就是1896? 20 。不过,如果投资401(0计划之内的同样项目丨可以延迟到你 提取这些收入的时候才纳税。那种提取收入是普通收入,税率最 高。那也就是说,401(10计划使你的纳税率从资本收入税率(…0/。? 200/0增加到普通收入税率38 ^整整增加了一倍。
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如果情况更糟,设想在你去世之后,仍然有资金在退休金计 划中。那么,退休金计划中的资金就需要缴纳收入税和不动产税,
这样的总税率平均是757。。假如你的退休金计划开始时有10万美 元,后来增长到了 40万美元;那就意味着你仅仅只有10万美元 可以留给继承人。这样,你的401(10计划的净收入(只有总额的 四分之一)实际上就是零。
401 (^)计划可能会延迟纳税时间,但是必须确保这个解决方 案符合自己未来的目标。千万不要满足于那些来自平庸顾问的平 庸建议。
这些设想有效吗
有人将《雇员退休收入保障法案》比做庞氏骗局。庞氏0 是一个臭名昭著的骗子,他要人们将钱交给自己,允诺支付很高的 利息。接着,他又寻找另外一批人,还是这样来做。他将第二批人 交给自己的钱按照以前的约定交给第一批人。这样,第一批人就会 转告自己身边的所有亲朋好友,这些参与的亲朋好友又成为了第三 批人,他们交给庞氏的钱又以很高的回报交给了第二批人。如果没 有人了解庞氏的所作所为,那么他的阴谋还会继续下去。不过,庞 氏最终并没有成为一位英雄,而是声名狼藉。当有人说某人上了庞 氏的圈套,指的就是某人或者某一群人极易上当受骗,相信那些吹 得天花乱坠、好得令人难以置信的东西。
我想,我们很多人都有相信那些好得令人难以置信的东西的一 面,我们愿意相信神奇的保护神、复活节的邦妮兔以及看顾我们的 很多美好的东西。因此,当一个财务顾问说:“这
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