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　　　　“但他们抵御风险的能力极差。一旦遇到了荒年，红白喜事、生老病死等状况，收入减少或者开支大幅增加，就不得不靠举债过关——网。而向周围的贫农借钱是不可能的，只能向地主借。”
　　　　“一直到这里，这家人还想着，自己第二年好好干，紧紧裤腰带，就可以还上高利贷，从而过上原来的正常生活。”陈恪接着道：“可是，他借的是高利贷，且是他没有议价能力的高利贷，第二年他收成好了也没用，因为多收了三五斗，粮食的价格就会下降，他还是还不上。”
　　　　“另一方面，农村的高利贷，比城市里的要野蛮多了，往往每年利息的增长，要超过农民那点微薄的收入。农民忙活一年，往往只能还上新增长的利息，这还是好年景，若是年景差，连吃饭都成问题，又何谈还债？而欠款却利打利利滚利，越来越高，最后只能把自己的地、牛、妻子儿女，乃至自己，抵给地主还债。”
　　　　“一旦遇到荒年，大规模的农民无以为继，其后果必将是大规模的土地兼并，农民要么成了佃户，要么背井离乡成了流民。”陈恪认真的给这小王爷，讲述在别处可学不到的兴衰之学：“还有两个因素推动了这种现象。一是土地在多年耕种后会退化，产出会越来越少，能养活人口的数量自然减少。另一方面，只要没有大规模的战争，人口就会慢慢增长。时间一长，两相作用，又会使土地兼并、农民破产益发严重。”
　　　　赵宗绩听得无比认真，连发问都忘了，只在那里默默的做笔记。
　　　　“而对一个王朝来说，这两个问题，都是致命的。土地兼并，使国家大量的财税之源，聚集到了豪强地主的手中。比起如绵羊般驯服的农民，地主们狡诈而有力，他们通过种种政治特权，可以有大量的田亩免税。再贿赂地方官吏，使应税的田亩和免税田混淆，或者干脆瞒报田亩，总之有的是办法逃脱税负。则朝廷的收入必然锐减。”
　　　　“农民破产的危害更严重，方才说过，破产农民有两个流向，一个是给地主作佃户，一个是离开家乡、成为流民。（…论哪一种，都会导致国家纳税人的减少，承担劳役的人群缩小。”陈恪缓缓道：“这又会使没有破产的农民负担加重，从而使更多的农民破产，产生更多的流民，导致遍地土匪、强盗的情况。匪乱横行必然民不聊生，更多的农民无法生存下去。这时候若是再遇到连续荒年，必然会出现大规模的农民造反。”
　　　　“而国家，早在此之前，便已经深陷财政危机，军队人心涣散，无力镇压造反。最终导致一个政权的衰落乃至灭亡。尽管有的朝代，并非被农民造反覆灭，但皆是先被其动摇了根基后，才点燃了枭雄们的野心。”
　　　　“其实这一番剖析，其实并非难事，只不过历朝历代的既得利益者，都不愿承认这一点——承认了就意味着‘抑兼并’成为国策，在土地就是财富的年代，你让士大夫们还有什么搞头？”陈恪嘲讽道：“普天之下莫非王土，国家的土地本都是君主的，这是天下百姓纳税的法理基础。土地兼并的本质，其实就是王公士大夫们，与君主争夺天下之利。可笑的是，许多皇帝也被士大夫们忽悠了，竟然允许他们兼并，还不收他们的税。这不是被人卖了还帮着数钱么？”
　　　　赵宗绩被深深震撼了，从前，他只把陈恪当作知己好友，最多就是为自己出谋划策的好帮手，但现在他才发现，对方那不羁的面容下，其实隐藏着一种，超越时代的智慧。这些知识，自己在别处是绝对学不到的，却又是一个有志于天下者，绝对需要学习的。
　　　　想到这，他深深一拜道：“仲方兄，日后我想多多向你请教。”语气从亲热变成了敬重。
　　　　“这些事儿吧。”陈恪却又恢复了他的吊儿郎当，笑道：“其实我姑妄说之、你姑且听之就好。国家就像人一样，开头没开好，畸形了，是改不过来的。”
　　　　“国家毕竟不是人。”赵宗绩却面色坚定道：“毕竟有商君成功的例子。”
　　　　“千古，仅商君一人尔。”陈恪摇头道。
　　　　“有一就有二，你就是二人！”赵宗绩目光热切的望着陈恪。
　　　　“我可不想被车裂。”陈恪大摇其头道：“一来，我没有商君之才，二来，大宋比秦国的问题，复杂了何止十倍？绝非人力可以扭转。”
　　　　“事在人为！”
　　　　“呵呵……”陈恪不禁苦笑，这还没当上太子呢，就开始有主人翁精神了。不过他也不打击赵宗绩的积极性，轻笑道：“你要是真有志向，从今往后，多看看韩非子的书，还有李悝的《法经》。”
　　　　“哦……”赵宗绩笑道：“想不到你是法家。”
　　　　“我是洒家。”陈恪哈哈大笑道：“我没有门户之见，只有对错之分。”
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　　　　两人在上面谈得入巷，完全不知道，楼下正经历怎样的场面。
　　　　短短两个时辰内，竟有百余份贷款告书递到了柜台上，经过审查剔除后，仍有六十份合格的全额抵押，申请贷款金额达到了一百六十万贯……
　　　　出任店东的钱昇和掌柜的李达……他是李维的侄子，当时就下来汗了。因为整个钱号一共只有二百万贯的本钱。其余的资金最快也得十天，才能陆续到位。
　　　　但要是刚开张，就停止受理的话，对钱号声誉的建立，是一个致命的打击。势大财雄、深不见底，才能让人们有信心，将钱财交给他们打理。否则无法借鸡生蛋，腾飞也就无从谈起了。
　　　　可受理的话，上哪找那么多钱去？一旦拿不出钱来，情况更糟糕。
　　　　两人不敢拿主意，陈恪又在会客，李达只好去找交子铺找白雅铭。
　　　　“接单，只要是合规的就接。”白雅铭却不以为意道：“别的行业，是有多大的肚子，吃多少的饭。但咱们这样不行，得吃十倍的饭。”
　　　　“要是兑不出钱来怎么办？”
　　　　“不用担心，银票是干什么用的？”白雅铭胸有成竹道：“告诉那些客户，他们贷到的钱，可以先存在我们号上，不仅不需要保管费，还可以按存款给利息。等到用钱的时候，他们只需要和卖家来号里办一下过户，钱就是对方的了。”
　　　　“记住，银钱就是我们的命根子。”他沉声教训内弟道：“要想尽一切办法，让它留在我们的库里，同时还要把放款量提上去。只要把握好这两点，你就立于不败之地了。”
　　　　“这样办了，可还是有人坚持要现钱呢？”李达其实是来求援的。
　　　　“有人坚持要钱，你一定要痛快的给。”白雅铭道：“我知道你想拆借些现银去。可是这阵子，我这里也是提款高峰，老百姓不认交子，我必须保证足够的现钱。”顿一下道：“所以你只能用钱号的现金解决问题了。”
　　　　李达一趟徒劳而返，回去钱号的时候，就遇上了非要现钱的横主。
　　　　钱昇把他拉到一边，小声道：“这看起来是闹事儿的，手里拿的是小甜水巷整条街的地契，要贷八十万贯。”小甜水巷是大相国寺和潘楼街之间的一条小街，正是万姓交易市场的一部分……那可是全大宋的贸易中心啊！价值何止百万贯。
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　　　　“按说，我们没理由不贷给他。（——网。）”钱昇一脸忧色道：“可库里只有不到一百万贯的现钱，我问一半交子一半现银行不行，他们却说只要现钱。”
　　　　“这分明就是来砸场的。”李达在京城土生土长，自然更加了解情况：“小甜水巷是大相国寺的地产，那些和尚的反应可够快的。”
　　　　“实在想不到，我们的对手，竟然是一帮秃驴。”钱昇有些哭笑不得道。
　　　　“绝对不能轻视他们，大相国寺的和尚，是比我们蓝帽商团还要有钱的祖宗。”李达一脸郑重道：“他们不仅垄断了汴京城的大宗商品交易，还广开无尽藏，大放长生钱，是汴京最大的借款人。”
　　　　“这么说，他们这是来跟我们斗法了。”钱昇苦笑道：“看来不接招都不行了。”
　　　　“是啊，开业第一天，要是服了这个软，后面的计划就泡汤了。”李达道叹口气道：“想不到，就遇上这种事。”
　　　　两人不得不禀报陈恪，请他拿主意了。
　　　　听了李达的讲述，陈恪对赵宗绩笑道：“刚跟你讲起，城市高利贷的危害，那些放高利贷的和尚，就来过招了。”
　　　　“你先忙吧，”赵宗绩绝对不是说笑，起身道：“我回去了。”
　　　　“我送你。”陈恪便起身把赵宗绩送出去，转进来，和李达、钱昇回到办公房中。
　　　　“光想着树名了，我们开业太仓促了，”钱昇检讨道。
　　　　“正好相反。”陈恪呷一口茶，颇有些气度雍容道：“他们现在发难，比拍卖会时闹，要强之百倍。”
　　　　“怎么讲？”李达和钱昇问道——网。
　　　　“做银行，就是做个信心。”陈恪笑道：“公众对我们信心十足，咱们便能空手套白狼，废纸也是钱。要是没有信心，那就只能真金白银说话了。”
　　　　达对此有感触：“交子铺就是例子，商人们不担心无法兑付，也就放心的把真金白银存在库里，自己拿着纸片片。要是对交子铺没信心，那是绝对不可能的。”
　　　　“这正是公众对我们树立信心的机会！”陈恪一攥拳，对李达下令道：“明天去开封府办理抵押之后，就把钱解付给他们。”
　　　　“大相国寺这是想一棍子把我们打蒙。”李达却无法乐观，有些愤愤道：“可我姐夫就是不肯帮忙。”
　　　　“不借给你是对的。”陈恪却道：“那些和尚耳聪目明，不可能不知道，汴京钱号和东都交子铺的掌柜都是蓝帽回回。肯定会防着两家拆借。要是白掌柜把钱借给我们，对方肯定会拿着几十万贯的交子，去他那里挤兑。那时候，可就不是买卖开不起来的问题了。”
　　　　李达一听，顿时消了气……挪用交子库银，白雅铭是要掉脑袋的，一赐乐业人也要受到致命的牵连。
　　　　“能不能顶得住？”钱昇望着陈恪，汴京城里果然风高浪大、凶险无比。
　　　　“没问题。”陈恪哈哈一笑道：“你们附耳过来……”
　　　　两人凑近了，听他把明天的安排细细道来，脸色不禁变得古怪起来。
　　　　李达道：“大人，这样也太贱了吧……”
　　　　“难道他们不贱么？”陈恪冷冷一笑道：“圣人云，人至贱则无敌！明白了么？”
　　　　两人一起摇头，虽然他们读书不多，但也不信圣人能说这种不着调的话。
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　　　　大相国寺出招一事，果然引起强烈的反响，尽管申请贷款的人有增无减，但其实所有人都在观望，想看一看这家钱号到底有多少分量。
　　　　第二天上午，李达亲自与大相国寺的人，去开封府衙验了地契，然后办理了抵押手续。
　　　　再回到马行街时，便见大街上人山人海，目光都落在他俩身上，原来是汴京城的百姓，听说今天有人要取八十万贯钱，便呼朋唤友的前来围观。
　　　　“八十万贯啊，那得几千斤铜钱？”只听有市民感叹道。
　　　　“傻货，几千斤黄金还差不多，要是换成铜钱，得四百万斤。兑成银子